“我不知道買什么保險”，“我和家人還沒有保險，應該先給誰投保”，“我買的保險收益率不高，是不是應該買理財”……諸如此類的問題你有過嗎?

近年來，很多家庭的風險保障規(guī)劃意識逐年增強，不過，受制于認知錯誤、保險理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。

誤區(qū)一：家庭基礎保障結構不合理

一說到買保險，很多人的第一個問題就是“哪個產品好?”張越表示，很多消費者的關注焦點全在產品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。

基礎的人身保障組合，包含醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險，很多人認為重疾險的疾病種類越多，保障就越全面。張越提醒消費者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關注該保險是否包含常見且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數量的多少去挑選。

一般情況下，公眾有兩種最常見的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買保險就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對象的重要性和順序，比如，許多家庭想買保險，首先把參保對象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個最重要的參保對象，家庭支柱是家庭主要收入來源的承擔者，如果家庭支柱沒有充足的保障，整個家庭的抗風險能力就不高。

同時，張越還提醒消費者，要注意保障額度的問題。保險的核心是抵抗風險，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購買保險，本質是購買抗風險的保障能力，一般應根據自身的保障需求分析，并結合家庭收入情況，由專業(yè)的保險代理人去匹配合理的保險方案。

張越表示，在基礎保障配置充足的情況下，可以結合家庭經濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購買兒童教育金等。

大多數教育金類保險產品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。保費豁免是指當投保人出現合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領取教育金。這一功能是其他投資標的無法實現的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)二：寄托較多“財務”需求，忽視保障

有些人在配置保險時或是盲目跟風或是對保險寄托了較多的“財務”需求，比如集中購買了教育金、養(yǎng)老金險種等等，卻忽視了個人保障的重要性。

張越建議，當消費者購買保險時，首先應確保基礎保障配置充足，然后再結合家庭經濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。

以三口之家為例，父母可以為孩子購買兒童教育金，大多數教育金類保險產品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。

保費豁免是指當投保人出現合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領取教育金。這一功能是其他投資標的無法實現的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)三：輕信退保騙局

近年來，越來越多人有了比較健全的保險意識，也為自己配置了保險。張越提醒消費者，不要輕信網上的一些產品對比、利益演示，盲目的認為自己以前的保險買虧了;或者家里面需要用錢，也想用退保來救急。

目前，網上就出現了針對退保的黑心組織，打著為消費者爭取“全額退保”的旗號，實際上是為自己牟利，通過讓消費者退保賺取高額傭金。

張越稱，有退保需求的保險消費者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為，因為這樣的操作背后，潛藏著有損消費者合法權益的陷阱，主要有三個風險。

風險一，個人信息泄露。

一些公司謊稱可以協(xié)助消費者辦理“全額退保”，誘導消費者簽署代理退保投訴的服務協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導消費者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號碼等個人信息，甚至借此切斷消費者的正常維權通道，造成消費者的個人信息泄露。

風險二，經濟損失。

“全額退保”陷阱中，往往會向消費者收取高額費用，消費者需交付高達退保金額30%-60%的手續(xù)費，造成消費者的經濟損失。

風險三，保障無法存續(xù)。

退保之后用網絡上的話來說，屬于“裸奔”行為，消費者失去了保障。如果這期間發(fā)生風險，自己又沒有保障，可就追悔莫及。

張越表示，如果退保后意外生病，重新投保可能會受到新產品的健康條件限制，出現加收保險費、責任免除等情況，還有可能會被拒保，尤其是醫(yī)療險、重疾險，針對這類險種，保險公司的承保門檻將會相對嚴格，同時又有等待期、觀察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉問題，您可以靈活運用保單貸款等服務權益，而不是選擇退保。”張越稱。

據了解，有不法人員假借保險公司名義以“保單分紅測算”、“贈送禮品”為由約見客戶，再以“保單收益低”為借口，誘導客戶辦理退保，最終購買其他所謂“高收益”理財產品，導致客戶資金蒙受損失。

據張越介紹，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”，誘導客戶簽署代理退保投訴的服務協(xié)議，不顧客戶保障損失，通過惡意退保行為賺取高額傭金回報。這些行為嚴重損害了保險消費者的合法權益，擾亂了保險市場正常經營，產生了非常惡劣的社會影響。